Влияние микрозаймов на кредитную историю и стоит ли их использовать для улучшения рейтинга

Что такое микрозаймы и зачем они берутся

Микрозаймы — это небольшие денежные суммы, выдаваемые на короткий срок организациями микрофинансирования (МФО). Размер таких займов варьируется от нескольких тысяч до нескольких десятков тысяч рублей, со сроком возврата чаще всего до одного месяца. Основной целью микрозаймов является экстренное финансовое решение — покрытие срочных расходов, покупка товаров или услуг в кредит без длительной бюрократии.

Однако, помимо оперативности, микрозаймы иногда рассматриваются как инструмент для улучшения или создания кредитной истории. Но насколько это действительно эффективно — вопрос достаточно спорный.

Влияние микрозаймов на кредитную историю

Положительное влияние

В теории, регулярное и своевременное погашение микрозаймов может показать кредитным бюро, что заемщик ответственный и дисциплинированный потребитель кредита. Это способствовало бы формированию положительной кредитной истории, особенно если у человека нет другой активной задолженности.

• Своевременное погашение микрозаймов отображается в кредитной истории как положительный фактор;
• Разнообразие кредитных продуктов в кредитной истории повышает её ценность для банков;
• Некоторые МФО передают данные в бюро кредитных историй (в среднем около 60% организаций).

Отрицательные последствия

Тем не менее, есть и значительные риски при использовании микрозаймов для улучшения кредитной истории:

• Высокая стоимость кредитов (проценты могут достигать 1-2% в день) ведет к серьезным переплатам, что может усложнить своевременное погашение;
• Отсутствие или редкая передача данных в бюро кредитных историй – не все МФО сотрудничают с бюро, поэтому положительная история может просто не быть зафиксирована;
• Любые просрочки, пусть и незначительные, резко ухудшают кредитную историю и понижают рейтинг;
• Частое обращение за микрозаймами воспринимается как сигнал низкой платежеспособности.

Статистика по влиянию микрозаймов

Стоит ли брать микрозаймы для улучшения кредитной истории?

Ответ на этот вопрос зависит от конкретной ситуации заемщика и его финансовой грамотности.

Плюсы использования микрозаймов с целью улучшения кредитной истории

• Быстрый доступ к кредитной записи, если ранее истории не было;
• Возможность показать ответственность при грамотном пользовании;
• Альтернатива отсутствию классических кредитов у молодых заемщиков или новичков на рынке кредита.

Минусы и риски

• Высокая стоимость — если заемщик не сможет погасить долг вовремя, переплаты возрастут многократно;
• Неполная передача данных в бюро — не все микрокредиты учитываются в КИ;
• Психологическая зависимость — заемщики могут начать брать займы слишком часто, ухудшая свое финансовое положение;
• Потенциальное ухудшение кредитной истории при просрочках.

Альтернативные способы улучшения кредитной истории

Для тех, кто хочет повысить свой кредитный рейтинг без больших рисков, существуют и другие методы:

• Открытие небольшого потребительского кредита в банке с минимальной суммой и сроком;
• Использование кредитных карт с небольшим лимитом и своевременным погашением;
• Закрытие старых задолженностей и приведение долгов в порядок;
• Получение справок о своевременной оплате коммунальных услуг и перевод их в кредитную историю.

Пример из практики

Рассмотрим анкету заемщика — молодого специалиста, который впервые решил улучшить кредитную историю с помощью микрозаймов. Он взял три микрозайма по 10 000 рублей с разной длительностью (от 7 до 21 дня), рассчитал заранее точные сроки возврата и смог вернуть средства без просрочек. Данные о его платежах попали в бюро кредитных историй.

Через полгода кредитный рейтинг заемщика вырос с 550 до 610 баллов, что позволило ему обратиться в банк за кредитной картой с предварительно одобренным лимитом.

Однако такой сценарий требует высокой дисциплины и финансовой грамотности — задержка даже на пару дней могла привести к просрочке, штрафам и существенному понижению рейтинга.

Советы от эксперта

«Микрозаймы — не самый надежный инструмент для улучшения кредитной истории из-за их высокой стоимости и нестабильности передачи данных в бюро. Лучше выбирать классические банковские продукты и строить историю постепенно, избегая рисков пополнения долговой нагрузки. Если же микро займ все-таки использовать, то крайне важно строго выполнять сроки и внимательно планировать возврат.»

Заключение

Микрозаймы оказывают двойственное влияние на кредитную историю. С одной стороны, своевременное возвращение таких займов может оставить положительный след в кредитном рейтинге. С другой — высокая стоимость и риск просрочек создают серьезные угрозы ухудшения кредитной репутации.

Перед использованием микрозаймов с целью улучшения кредитной истории стоит тщательно взвесить все «за» и «против», учитывать особенности работы выбранной МФО и собственные финансовые возможности. Для большинства граждан надежнее и безопаснее использовать классические кредитные продукты, строя свою кредитную историю постепенно и ответственно.

Как отмечают эксперты, правильный подход к кредитованию и управлению долгами — ключ к стабильному и положительному кредитному рейтингу.