Банкинг-как-сервис: интеграция финансовых услуг в продукты традиционных компаний

Что такое банкинг-как-сервис (BaaS)?

Банкинг-как-сервис — это модель, позволяющая компаниям интегрировать финансовые услуги в свои продукты через готовые платформы и API-интерфейсы банков или лицензированных финтех-компаний. Таким образом, бизнес может предлагать пользователям банковские операции без необходимости получения отдельной банковской лицензии и создания собственных сложных инфраструктур.

Проще говоря, BaaS выступает как посредник между банками и конечными сервисами, позволяя создать расширенный экосистемный продукт с возможностями платежей, кредитования, депозитов и пр.

Основные услуги, предоставляемые через BaaS:

• Открытие и ведение счетов
• Выдача и обслуживание платёжных карт
• Платежи и переводы в реальном времени
• Кредитование и рассрочка
• Управление расходами и бюджетирование
• Накопительные и инвестиционные продукты

Почему традиционные компании выбирают интеграцию финансовых сервисов?

Потребности клиентов меняются: пользователи хотят получать комплексные решения в рамках одного приложения или платформы, избегая лишних переходов между сервисами. Для компаний это не только новый источник прибыли, но и способ повысить лояльность и увеличить удержание клиентов.

Примеры интеграции BaaS в традиционные компании

Ритейл и e-commerce

Крупные ритейлеры интегрируют оплату в рассрочку (BNPL — Buy Now Pay Later) и виртуальные карты прямо на платформе. Это позволяет увеличить средний чек и конверсию покупок.

• Пример: В одном из крупных российских маркетплейсов была внедрена функция мгновенного кредитования через партнёрский BaaS — в результате средний чек вырос на 18%.
• Пример: Международные e-commerce платформы, такие как Shopify, предлагают своим продавцам функционал выпуска карт и мультивалютных счетов, развивая экосистему.

Транспортные и логистические компании

Сервисы такси и доставки добавляют платёжные решения, выдачу корпоративных карт водителям и партнёрам, а также инструменты контроля и учёта финансов.

• Пример: Одна из российских таксомоторных компаний запустила корпоративные карты с возможностью автоматического учёта расходов на бензин и ремонты, интегрированные с бухгалтерией — экономия времени на управление затратами достигла 30%.

Телекоммуникации

Операторы связи предоставляют клиентам возможность оплаты счетов через собственные финансовые сервисы, а также выпускают предоплаченные карты с бонусами.

• Пример: Крупный мобильный оператор внедрил функция моментальных переводов между абонентами внутри личного кабинета, используя API банков — количество транзакций выросло на 60%.

Преимущества и вызовы для традиционных компаний

Преимущества

1. Быстрый вывод инноваций на рынок. Интеграция через API позволяет запускать финансовые услуги за считанные месяцы.
2. Улучшение клиентского опыта. Единое приложение сокращает разрыв между услугами и повышает удобство.
3. Новые каналы монетизации. Комиссии от платежей и кредитования дополняют основной доход компании.
4. Снижение затрат. Отпадает необходимость создавать и поддерживать сложную банковскую инфраструктуру.

Вызовы

• Правовые и регуляторные риски. Необходимость соответствия банковским и финансовым нормам.
• Управление рисками. Кредитные и фрод-риски требуют продуманной оценки и контроля.
• Зависимость от внешних провайдеров. Качество BaaS-услуг и стабильность работы платформы критично важны.
• Вопросы безопасности. Обеспечение защиты данных клиентов и транзакций.

Таблица: сравнение традиционных и BaaS-моделей для компаний

Советы от эксперта по успешной интеграции BaaS

«Для традиционных компаний, стремящихся выйти за пределы стандартного продуктового предложения, банкинг-как-сервис — это уникальный шанс быстро добавить мощный финансовый функционал, не погружаясь в сложный мир регулирования и технологических барьеров. Важно найти надёжного партнёра с проверенными решениями и тщательно проработать вопросы безопасности и пользовательского опыта — тогда финансовые сервисы станут настоящим драйвером роста и лояльности клиентов.»

Заключение

Модель банкинга-как-сервис изменяет не только финансовую сферу, но и бизнес-процессы в традиционных компаниях, позволяя им предоставлять полноценные банковские услуги напрямую своим пользователям. Рост количества интеграций показывает, что данное направление приобретает стратегическое значение для удержания клиентов и диверсификации доходов. Перед компаниями стоит задача не только понять преимущества BaaS, но и научиться управлять сопутствующими рисками, обеспечивая безопасность и соответствие требованиям.

В итоге, правильная интеграция финансовых сервисов через банкинг-как-сервис может стать мощным конкурентным преимуществом и инструментом для устойчивого развития бизнеса в эпоху цифровой трансформации.